국민은행 전세대출 거절사유

"국민은행 앱에서 조회했더니 한도가 넉넉하게 나왔어요. 그런데 정작 신청하니까 이 집은 안 된다네요."

앱에서 보는 한도는 내 소득과 신용만 계산한 숫자예요. 집이 되는지는 화면에 안 나옵니다. 그리고 계약금이 나간 뒤에야 알 수 있어요.

왜 계약금을 넣은 뒤에야 알게 될까요

국민은행 전세대출은 계약서와 계약금 영수증이 있어야 접수가 됩니다. 보증금의 5% 이상을 이미 낸 상태여야 하고요.

그런데 국민은행에는 마감이 하나 더 있어요. KB스타 전세자금대출은 잔금일 50일 전부터 15영업일 전까지만 신청을 받습니다. 영업일이라 주말과 공휴일은 빠져요. 달력으로 3주가 남아 보여도 실제로는 마감이 지난 경우가 생깁니다.

정리하면 계약금을 넣은 다음에, 그것도 정해진 기간 안에 신청해야 해요. 집이 되는지는 그 뒤에 확인되고요.

국민은행 전세대출, 종류

전세대출은 집을 담보로 잡는 대출이 아니에요. 사는 사람은 나지만 집은 집주인 것이니까요. 그래서 보증기관이 대신 갚겠다는 보증서를 써주고, 은행은 그 보증서를 담보로 돈을 내줍니다. 상품이 나뉘는 기준도 이 보증기관이에요.

⚠️ 금리는 2026년 8월 12일 기준이에요. 변동금리라 수시로 바뀝니다.

만 19~34세라면 아래 두 개부터 보세요. 금리가 1%포인트 넘게 차이 납니다. 버팀목은 기금e든든에서 자산심사를 받은 뒤 국민은행 앱으로도 신청할 수 있어요.

보증기관은 보증서를 내주기 전에 신청한 사람과 그 집을 각각 따져봅니다. 거절도 그래서 두 갈래로 갈려요.

내 조건 때문에 거절되는 경우

이건 은행에 물어보면 바로 확인돼요.

• 주택 보유 : 부부합산 무주택이거나 1주택까지

• 규제지역 아파트 : 투기지역·투기과열지구의 3억원 초과 아파트를 갖고 있으면 불가

• 다른 대출 : 진행 중인 대출이 있으면 신청할 수 없어요

• 배우자 분양권 : 배우자가 분양권이나 입주권을 보유해도 제외

• 청년 상품 : 만 19~34세에 세대주여야 하고, 부부합산 소득 7천만원 이하

여기서 걸리면 상품을 바꾸거나 조건을 맞추면 돼요. 문제는 다음입니다.

집 때문에 거절되는 경우

1️⃣ 근저당이 많이 잡힌 집

집주인이 이 집을 담보로 빌린 돈이에요. 여기에 내 보증금을 더한 값이 집값의 90%를 넘으면 보증이 거절됩니다. 집주인이 법인이면 80%까지고요.

문제는 '집값'의 기준이에요. 아파트라면 KB시세가 쓰이는데, 빌라나 오피스텔은 KB시세가 없는 경우가 많아 공시가격으로 내려갑니다. 그러면 기준 금액이 생각보다 훨씬 낮게 잡혀요. 중개사가 말한 시세와 은행이 쓰는 숫자가 다른 이유입니다.

2️⃣ "잔금날 근저당 없앨게요"라고 한 집

계약할 때 흔히 나오는 말이죠. 국민은행은 이 조건이 붙은 계약을 받지 않습니다. 상품 안내에 '선순위 말소조건부'를 콕 집어 제외 대상으로 적어놨어요. 예외는 국민은행에서 빌린 돈을 갚는 조건 하나뿐입니다.

잔금일에 근저당이 남아 있을 예정이라면, 약속을 받았든 아니든 진행이 안 돼요.

3️⃣ 집주인이 미성년자거나 외국인인 집

임대인이 미성년자거나 외국인이면 대출이 안 나갑니다. 집이 신탁회사 소유로 되어 있을 때도 마찬가지고요. 셋 다 등기부등본과 계약 상대방 신분증에서 확인되는 내용이에요. 미성년자 임대인과 계약할 때 필요한 서류도 따로 있습니다.

4️⃣ 압류나 가압류가 붙은 집

경매신청이나 압류, 가압류가 등기부에 올라 있으면 대출이 안 나갑니다. 무허가 건물도 대상이 아니고요. 집주인이 다른 곳에서 진 빚 때문에 이 집까지 조치가 들어온 상태라면, 막히는 건 대출만이 아니에요.

5️⃣ 대리인이 나온 계약

집주인이 멀리 살거나 바쁘다는 이유로 가족이 대신 도장을 찍는 경우가 있죠. KB스타 전세자금대출은 임차인이든 임대인이든 대리로 체결한 계약을 대출 대상에서 제외합니다. 위임장과 인감증명서를 제대로 갖췄어도 마찬가지예요. 계약은 유효한데 대출만 안 나오는 상황이 생깁니다.

집 종류에 따라서도 갈립니다.

원룸 다가구를 계약했다면 앱에서 신청하는 KB스타 전세자금대출은 처음부터 대상이 아니에요. 영업점에서 KB전세금안심대출로 진행해야 길이 있습니다.

💡 내집스캔 리포트는 주소만 넣으면 이 집으로 전세대출이 되는지, 보증보험 가입이 되는 집인지 계약 전에 알려드려요. 소유자가 누구인지, 근저당과 압류가 얼마나 잡혀 있는지도 함께 나옵니다.

다른 은행에 가면 될까요

은행을 옮기면 달라지는 게 있고 안 달라지는 게 있어요.

신청 마감일, 대상 주택 범위, 대리 계약 인정 여부는 은행이 자기 기준으로 정합니다. 국민은행에서 다가구라 막혔다면 다른 은행에서는 되는 경우가 여기 해당해요. 신한은행 전세대출만 해도 상품별로 받아주는 집이 다릅니다.

반면 근저당이나 압류는 보증기관이 봅니다. 주택금융공사 보증서로 대출을 내주는 은행이 열여섯 곳인데, 어디를 가도 같은 등기부등본을 보고 같은 결론이 나와요. 국민, 기업, 농협, 신한, 우리, 하나, 경남, 광주, 아이엠뱅크, 부산, 수협, 전북, 제주, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크가 여기 들어갑니다.

그러니 거절 통보를 받으면 사유가 어느 쪽인지부터 확인해야 해요. 보증기관 쪽이라면 은행을 바꿔도 결과는 같고, 그건 이 집에 사고가 났을 때 보증금을 돌려받기 어렵다는 판단이기도 합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 잔금이 2주 남았는데 지금 신청해도 되나요?
KB스타 전세자금대출은 잔금일 15영업일 전까지만 접수합니다. 영업일 기준이라 주말과 공휴일을 빼면 2주는 이미 마감을 넘겼을 가능성이 높아요. 영업점 상품은 기준이 다를 수 있으니 바로 문의해보시는 게 좋습니다.

Q. 다가구 원룸인데 앱에서 안 된다고 나와요.
KB스타 전세자금대출은 아파트, 연립, 다세대, 주거용 오피스텔만 받아요. 단독주택과 다가구주택은 KB전세금안심대출 대상이라 영업점에서 진행하셔야 합니다.

Q. 계약금을 냈는데 거절되면 돌려받을 수 있나요?
대출이 거절돼도 계약이 저절로 없던 일이 되지는 않아요. 그래서 계약할 때 대출이나 보증이 안 될 경우 계약금을 돌려받는 특약을 넣어두는 분들이 많습니다. 문구는 상황마다 달라지니 중개사와 상의해서 정하세요.

📍 계약금 넣기 전, 이 집부터 확인하세요

✅ 이 집으로 전세대출이 가능한지
✅ 보증보험(HUG·HF·SGI·KRE 4사) 가입이 가능한 집인지
✅ 근저당·압류 등 선순위 권리 분석
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